Stáva sa nevyhnutnou súčasťou drvivej väčšiny domácností na desaťročia. Pristali by ste na predčasné splatenie hypotéky? Banky akými sú VUB, Tatrabanka, Slovenská sporiteľňa a iné nám sprístupňujú finančné prostriedky, vďaka ktorým si síce môžeme gratulovať k vlastnému bývaniu, no na druhej strane hypotéky musíme splácať. Vo väčšine prípadov až do dôchodku. Preto mesačné splátky hypoték, alebo úverov patria medzi časté príčiny stresu v domácnostiach.
Väčšina Slovákov sa bojí žiť s pôžičkou na krku, ale situácia si nevyberá a bývať sa musí. Vhodných nehnuteľností na prenájom je málo a každý radšej bude platiť za svoje ako za cudzie.
Otázkou je, ako sa s hypotékou vysporiadať čo najlepšie. Platiť čo najmenej a splatiť v čo najkratšom čase.
Prečo splatiť hypotéku skôr
Čím skôr splatíme hypotéku, tým skôr sa nám uvoľnia viazané finančné prostriedky. Zároveň je to cesta, ako zhodiť zo seba bremeno zadĺženosti.
Ale POZOR, veľká chyba skorého splatenia hypotéky môže byť nastavenie splátok na čo najkratšiu dobu.
Znie to ako paradox, veď predsa ide o to, zbaviť sa hypotéky čo najskôr. Áno, ale nie za cenu bezsenných nocí a neustáleho uvažovania o tom, čo ak sa niečo stane a ja nebudem schopný z nejakého dôvodu splácať…
Dôvod je, že sa banke zaviažete splácať vysokú splátku, ktorú treba pravidelne uhrádzať, inak môžete prísť aj o Vaše vysnívané bývanie.
Ako správne na predčasné splatenie hypotéky
Celkové náklady na život by nemali prekročiť 50% z príjmu domácnosti. Zahŕňa sa tam jedlo, bývanie, elektrina a iné životné nutnosti. Nepatrí sem napríklad účet z reštaurácie alebo hotelu po predĺženom víkende strávenom na horách, pretože to nie je nevyhnutnosť.
Ideálna výška splátky je taká, ktorá nezaťažuje Váš mesačný rozpočet na maximum.
Zaužívaná praktika je pozrieť sa na maximálnu možnú splátku, ktorú váš rozpočet zvládne a rozdeliť ju na dve časti.
Prvá časť ide na splátku a druhá časť určená na predčasné splatenie je investovaná.
Ideálna výška druhej časti je aspoň 1 tisícina z výšky úveru.
Prečo práve jedna tisícina? Pri tejto sume si viete skrátiť dobu splácania o približne 10 rokov pri priemerných trhových výnosoch.
Čím viac viete odložiť popri hypotéke, tým rýchlejšie ju viete splatiť. Zároveň takto usporené peniaze sú Vaše a viete ich použiť aj na urgentné prípady.
20 rokov versus 30 rokov splátok
Predstavte si príklad splácania hypotéky v 20 a 30 ročnom horizonte. Aj keď 20 rokov znie lepšie ako 30, kratší časový horizont nastavenia splátok Vás môže pripraviť o finančnú výhodu, ktorú poskytuje investovanie. Porovnajme si hypotéku vo výške 150 000 € s úrokovou sadzbou 0,8% p.a. a dobou splácania na 20 a 30 rokov.
Rozdiel v mesačných splátkach je 208 eur. Pri 30 ročnom horizonte to znamená, že každý mesiac by ste mali o túto sumu menej zaťažený finančný rozpočet.
Ak budete rovnakú sumu mesačne na 20 rokov investovať pri úroku 10% p.a. ročne, môžete si vybudovať kapitál vo výške okolo 150 000 eur.
To znamená, že po 20 rokoch Vám zostáva splatiť istinu vo výške 54 000 eur. No váš investičný majetok je 150 000 Eur. Hravo splatíte hypotéku a takmer 100 000 Eur vám zostane ako “vreckové.”
Investovanie je flexibilné, podľa možnosti môžete odkladať menej, alebo aj viac. Pointa je v tom, že v čase budete odkladať iba toľko, koľko Vám vyhovuje.
Žiaľ na druhej strane, nastavenie príliš vysokých splátok hypotéky Vám nedáva možnosť splácať menej. A ak áno, tak pravdepodobne za cenu bankových registrov.
Ako vie investovanie zarábať na splátku hypotéky
Rozmýšľajte nad svojimi peniazmi. Väčšina Slovákov pri riešení hypotéky radšej odovzdá svoje peniaze banke, len aby sa čím skôr zbavili splátok.
Takto sa nielen že pripravia o svoju rezervu v prípade neočakávanej udalosti, no zároveň robia aj omnoho väčšiu chybu. Nenechajú svoje peniaze pracovať pre nich a splácať im hypotéku tak povediac automaticky.
Ak máme kapitál vo výške 50 000 Eur a je investovaný s 10% výnosom, na konci roka Vám investícia prinesie 5000 Eur. To znamená že mesačne to vychádza na 416 eur, čo vo veľa prípadoch môže pokryť značnú, alebo aj celú mesačnú splátku hypotéky. Najlepšie na tom je, že ak budete chcieť pristaviť napríklad garáž, tak nemusíte brať nový úver, len si vytiahnete z investovanej sumy koľko budete potrebovať.
Koľko si dokážem nasporiť
Rozhodujúcim faktorom bude výška pravidelných vkladov a časový horizont. Preto je dôležité mať cieľ a držať sa ho. V tabuľke môžete vidieť niekoľko jednoduchých príkladov zhodnotenia majetku pri priemernom 10% ročnom výnose.
Akým spôsobom investovať
Možností je hneď niekoľko. Tradiční investori sa prikláňajú k podielovým fondom a pasívnej správe, ktorá funguje spôsobom “investuj a dúfaj, že trhy porastú.” Je to preto, lebo investor je odkázaný na pozitívny vývoj trhov počas celého času držania jeho investícií.
Trend je taký, že čoraz viac investorov sa však začína prikláňať na stranu aktívnej správy. Sila aktívneho investovania spočíva v tom, že investor nie je odkázaný iba na stúpajúci smer trhov. To zvyšuje šance na vyššie výnosy a stabilnejšie portfólio.
My sme presvedčení, že aktívna správa majetku je cesta k vyšším a stabilnejším výnosom za akýchkoľvek trhových podmienok. Zaujala vás možnosť použiť investovanie na predčasné splatenie hypotéky?
Porozprávajte s naším Portfolio manažérom a získajte portfolio na mieru, ktoré dokáže splatiť hypotéku aj o 10 rokov skôr. Netreba nikam chodiť, všetko vybavíte z pohodlia vášho gauča.
