Otázka za milión, však? Hlavne teraz, ak som ešte mladý. Kto by sa už len zaujímal o dôchodok… Mám predsa ešte dosť času… Ja sa dôchodku aj tak nedožijem a keď hej, štát sa postará.
Toto sú reakcie väčšiny ľudí v otázke dôchodku, až kým sa nad tým nezamyslia trochu hlbšie. Otázka by teda mohla znieť „Kedy je najlepší čas začať myslieť na dôchodok?” V prvom rade to záleží od toho, čo od svojho dôchodku očakávate. Poďme sa zamyslieť spolu.
Ja versus štát
Povedzme si narovinu. Dnešný dôchodcovia to nemajú vôbec ľahké a nie je ničím výnimočným, že častokrát sú na hrane vyžitia. Chceme prežiť aj my svoju jeseň života takým istým spôsobom? Uvedomujem si, že ak sa spoľahnem iba na štát, tak to tak pravdepodobne aj bude. V tom lepšom prípade…
Viete čo nám hovorí demografický vývoj? Už v roku 2050 sa predpokladá iba 0,8 pracujúceho človeka na jedného dôchodcu. Tieto alarmujúce čísla nehovoria nič iné, len to, že na dôchodky nebude mať kto robiť. A následok? Zvyšovanie odvodov, zvyšovanie veku odchodu do dôchodku a znižovanie dávok. Z toho mi vychádza záver, že naši starí rodičia sa majú vlastne ešte dobre. Vývoj hovorí jasne a kto sa chce spoliehať, že štát sa postará, neostáva nič iné, len mu držať palce.
Zlodejka menom inflácia
Cesta je chopiť sa príležitosti a postarať sa o seba sám. Finančné možnosti našich starých rodičov sa diametrálne odlišujú od tých, ktoré nám ponúka táto doba. Časy, keď jediným miestom na odkladanie peňazí bola stará skriňa alebo vankúš sú nenávratne preč. Problémom ale je, že stále väčšina aktívnych, pracujúcich ľudí odmieta tento fakt prijať a myslia si, že takto uložené peniaze sú v bezpečí. „Tam sa im predsa nič nemôže stať a mám ich pekne na očiach.“
Toto je veľmi pekná ukážka toho, ako o svoje peniaze prichádzame a ani si to neuvedomujeme. Rovnako to platí aj pre účet v banke. Inflácia je totiž mocná čarodejka, ktorá si pekne pomaly a potichu z tých ťažko zarobených peňazí ukrajuje bez toho, aby sa vám odtiaľ strácali. Priemerná ročná inflácia za posledných 20 rokov bola 3,41%. To znamená, že každý rok vaše peniaze strácajú 3,41% reálnej hodnoty. A ešte inak…Každý rok si za svoje odložené peniaze kúpite o 3,41% menej ako ten predošlý.
Aké mám možnosti
Súčasný systém nám ponúka tri piliere, o ktoré sa môžeme „oprieť.“
Slovo oprieť je v úvodzovkách naschvál, lebo ani kombináciou všetkých troch pilierov sa nám pravdepodobne nepodarí dosiahnuť na dôchodku finančnú nezávislosť, o akej všetci len väčšinou snívajú. Určite je to istý druh prilepšenia, ale povedzme si narovinu – dá sa to aj oveľa lepšie.
· I. Pilier – štátny dôchodok
· II. Pilier – odvody na dôchodok do šetriacej schémy z vašej hrubej mzdy
· III. Pilier – dodatková sporiaca schéma.
Viete, ktorý pilier dokáže byť najefektívnejší?
· IV. Pilier – ten, ktorý si vytvoríte sami.
Ako na to?
IV. pilier nie je nič iné ako vlastná iniciatíva zhodnocovať svoj kapitál a cesta k plnohodnotnému dôchodku. Alebo dokonca vytvoreniu si pasívneho príjmu, ktorý vám zabezpečí to, že na dôchodok budete môcť odísť skôr, ako bude určená dôchodková hranica veku.
Otázka za milión teda naozaj neznie “Ako sa viem pripraviť na dôchodok?”, ale “Kedy začať?” Náš názor – hneď po škole, keď sa človek zamestná. Možno si začnete klopať na čelo o čom to píšem: „Začať myslieť na dôchodok, keď začnem ledva robiť. Zbláznil sa?“ Ok, počítajme s tým, že len veľmi mizivé percento v post-školskom veku naozaj takto rozmýšľa. V prípade investovania platí aj to, že radšej neskôr, ako nikdy.
Ďalšia výhovorka pred samým sebou možno bude: „A z čoho mám odkladať?“ Dnešný svet investorov nevyžaduje, aby mal človek na účte milióny. Začať sa dá od pár desiatok eur a nižšie si ukážeme, že v konečnom dôsledku aj malé čiastky dokážu vytvoriť veľký celok. A prečo, čím skôr začneme, tým to bude mať lepší efekt.
Tabuľka má iba ilustratívny charakter, ako by sa zhodnocoval váš investovaný kapitál v rôznych časových horizontoch. Ako príklad bol použitý priemerný ročný výnos 9%, čo v dnešnej dobe pri správnom výbere fondu nie je nič výnimočné. Jednorázová investícia na začiatku je 1,000€ a pravidelné mesačné vklady počas celej doby sú 50€. Nie je započítaný ekonomický vývoj, ani žiadne poplatky, ktoré sa môžu diametrálne líšiť podľa spôsobu investovania.
Pýtate sa, ako je možné, že suma rokmi tak neúmerne rastie? Tento malý zázrak sa nazýva zložený úrok. Znamená to, že keď svoje zhodnotené peniaze nechávate počas celej doby na účte, nasledujúci rok sa vám zhodnotia aj tie peniaze, ktoré ste rok predtým zarobili. Ešte stále si nemyslíte, že sa oplatí začať rozmýšľať o dôchodku čím skôr? Pretože čím skôr začneme myslieť na našu budúcnosť, tým skôr sa nám môže podariť vybudovať dostatočný kapitál na to, aby sme si začali užívať dôchodok dokonca ešte pred dosiahnutím dôchodkového veku.
Kto šetrí, má za tri
Tak sa to hovorí, nie? A v tomto prípade to platí dvojnásobne. Budovanie majetku s nami má výhody, ktoré ponúkajú iba alternatívne investície. Tento spôsob totiž dokáže zhodnotiť majetok dvojnásobne rýchlejšie. Či sa trhy rozhodnú ísť smerom hore, alebo smerom dole a obrať klasické fondy o peniaze, v prípade alternatív nie je smer vývoja na trhoch podstatný. Rovnako ako na rastúcich trhoch, majetok dokážeme zúročiť aj na poklesoch.
Ďalšou veľkou výhodou u nás je koncept poplatkov založený na férovosti. To znamená, že na prvé miesto kladieme družstevníka, až potom prichádza na rad samotné družstvo. V klasických fondoch je úplne jedno či zarábate, alebo prerábate, poplatky sú prvoradé.
Alternatívne investície sú moderný spôsob zhodnocovania peňazí 21. storočia. Oproti klasickým spôsobom, ponúkajú kľúčové výhody v otázke efektivity zhodnotenia a časového horizontu. Začnite sa pripravovať na svoj dôchodok s nami a vaša budúcnosť sa vám za to odmení finančnou bezstarostnosťou.
